Waar vandaan: Immo & bouwen > Financiele aspecten > Kredietformules

Flexibele kredietformules

Financiële aspecten

De klassieke woonkredieten lopen gedurende heel wat jaren aan een vooraf vastgelegd schema. Dikwijls blijkt achteraf dat dit schema onvoldoende op maat van de kredietnemer(s) is opgemaakt.
Vandaag zijn er tal van flexibele formules die inspelen op bepaalde noden van de leners.

Krediet met vaste aflossing op maat

  • Bij deze formule bepaal je zelf op welk tempo je het kapitaal terugbetaalt
  • Dit ritme wordt bij het afsluiten van de lening in een schema gegoten dat voor de verdere looptijd van het krediet wordt gevolgd
  • Het schema kan heel flexibel worden opgesteld. Je kan de maandlast in het begin bijvoorbeeld heel laag leggen, waarna die geleidelijk aan stijgt
  • Deze formule laat toe om de maandlast mee te laten evolueren met de stijgende lonen
  • Het nadeel is een trage terugbetaling van kapitaal, waardoor er natuurlijk een hoge totaalsom aan intresten wordt terugbetaald
  • Dit probleem kan worden opgevangen door vervroegde terugbetalingen te doen. Dit recht is verankerd in de Belgische hypotheekwet en het brengt je op het einde van de rit meer op dan het geld te sparen. Bij een vervroegde terugbetaling betaal je een wederbeleggingsvergoeding die overeenstemt met drie maanden intrest op het terugbetaalde bedrag
  • Deze formule kan een goede optie zijn voor wie bij de start van zijn lening nog voor beperkte tijd een ander krediet heeft lopen.
    Ook mensen aan het begin van hun beroepscarrière kunnen met deze formule hun krediet betaalbaar houden
    Huurders kunnen de nodige ruimte krijgen om te bouwen en tegelijkertijd nog een tijdje de huur te betalen

Krediet gekoppeld aan een spaarcontract

  • Meest soepele kredietvorm
  • Je betaalt tussentijds geen kapitaal terug, alleen intrest. Dit op het volledige kredietbedrag, wat zorgt voor een erg hoge kostprijs
  • De lening wordt gekoppeld aan een spaarcontract. Dit vereist dat je elke maand een minimumbedrag stort. Dit met de bedoeling een voldoende groot bedrag te sparen om op de vervaldag het openstaande kapitaal terug te betalen
  • Je hebt de vrijheid om bedragen bij te storten, los van het contract. Op die manier kan het krediet sneller terugbetaald worden dan aanvankelijk was vastgelegd
  • Het tegenovergestelde kan ook; je kan de spaarsommen tijdelijk tot een minimum beperken om zo budgettaire ruimte te krijgen op andere vlakken
  • De rente op het spaarcontract ligt lager dan de intrest die je betaalt. Per saldo zal je dus een vrij hoge intrestkost betalen.
  • Wie een groot belang hecht aan flexibiliteit kan deze formule overwegen, al is ze over de hele looptijd va het krediet meestal wel erg duur

Accordeonkrediet

  • Deze kredietvorm past zichzelf aan bij elke rentestijging op datum van de renteherziening zodat de maandlast draagbaar blijft
  • Dit zijn in feite varianten op de klassieke leningen met vaste maandlast. Wanneer je daar kiest voor een variabele rentevoet, stijgt in principe de maandlast
  • Door het accordeonprincipe kan je de aanpassingen van de rente vertalen in een aanpassing van de looptijd zonder dat de maandlast verandert. Je betaalt dus niet meer per maand, maar de betalingen zullen enkele maanden langer lopen
  • De omgekeerde beweging geldt natuurlijk ook bij een verlaging van de rentevoeten: de looptijd wordt ingekort, met behoud van de maandlast
  • Bij de accordeonformules zijn er verschillende varianten die je goed van elkaar moet onderscheiden: soms krijg je de keuze uit een looptijdverandering of een aanpassing van de maandlast. Je kan dan bij elke renteverandering kiezen welke optie je wenst te gebruiken
  • Bij een extreme rentestijging kan je voor een probleem komen te staan. Bij de meeste kredieten is er immers een maximale verlenging van de looptijd. Het kan dus zijn dat de extra termijn te kort is om verhoogde rente helemaal op te vangen. In dat geval kan de maandlast misschien toch stijgen. Sommige banken rekenen in dergelijke gevallen geen verhoging door, maar meestal zijn deze formules een stuk duurder.

Bulletkrediet

  • Ook wel gekend als krediet met uitgestelde kapitaalsaflossingen
  • Je betaalt maandelijks alleen de interest terug
  • De schuld blijft tot op de vervaldag volledig openstaan. Op dat moment moet je dus zorgen voor een volledige terugbetaling van het kapitaal
  • De meeste banken zijn dus erg voorzichtig om deze formule aan te bieden
  • Doordat het totale kapitaal tot op de eindvervaldag blijft openstaan, betaal je hogere intresten in vergelijking met een krediet met maandelijkse aflossingen

Beleggingshypotheek

  • Je betaalt geen kapitaal terug voor het einde van de looptijd, maar stort elke maand een bedrag in een belegging
  • Normaliter brengt deze belegging voldoende op om de schuld op een gegeven moment in één keer af te lossen
  • Wanneer dit is, wordt bepaald door de maandsom die je belegt en het type belegging dat je kiest
  • De onzekerheid die hiermee samenhangt, is meteen ook het grootste nadeel van de formule: met een hoge opbrengst, kan de looptijd vijf jaar korter zijn dan normaal. Of het omgekeerde wanneer je pech hebt met de belegging
  • Wanneer de opbrengst uit de belegging op het einde van de looptijd niet volstaat, moet je zelf nog het resterende openstaande bedrag aanvullen. In het slechtste geval heb je hiervoor een nieuwe lening nodig
  • Over lange termijn is de opbrengst uit aandelen gemiddeld hoger dan de vaste rente, deze kredietvorm is dan ook de eerste keuze voor financiële specialisten
  • Wie voor deze kredietvorm kiest, moet tegen een stootje kunnen… er zijn immers ook slechte beleggingsjaren
  • Hou er ook rekening mee dat banken deze formule promoten wanneer de aandelenkoersen het goed doen… het slechtst mogelijke moment dus om een dergelijke kredietvorm af te sluiten.

Bron: Habitos


Seniorennet